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【前言】 眾所周知，小微企業(yè)貸款難，已不是什么新聞，特別是在當(dāng)下宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太樂(lè)觀的情況下，為錢(qián)發(fā)愁已成為諸多小微企業(yè)的常態(tài)。本期大鵬就和大家說(shuō)說(shuō)小微企業(yè)貸款那些事。
先看一個(gè)案例。一家互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新企業(yè)，經(jīng)過(guò)A輪融資，獲得了近千萬(wàn)元的資金，可是企業(yè)處于初創(chuàng)期，要花錢(qián)的地方實(shí)在太多：業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張使資金的先期投入很大，招兵買(mǎi)馬增設(shè)部門(mén)導(dǎo)致人工成本和辦公費(fèi)用劇增……沒(méi)有多長(zhǎng)時(shí)間，A輪融資獲得的的近千萬(wàn)資金就所剩無(wú)幾，在B輪融資尚未敲定，企業(yè)急需用錢(qián)的情況下，貸款成了企業(yè)的主要融資渠道。向銀行申請(qǐng)貸款，銀行說(shuō)可以啊，抵押物呢？可憐這家創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，連辦公室都是租來(lái)的，除了一些辦公桌椅、電腦和打（復(fù)）印機(jī)，也沒(méi)什么值錢(qián)的東西了，拿什么作抵押？什么，沒(méi)有抵押物，怎么可能給你放款！
或許，這是許多小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款過(guò)程中的普遍遭遇，雖然現(xiàn)在的貸款方式更為靈活多樣，但不可否認(rèn)的是，大多數(shù)小微企業(yè)如果沒(méi)有抵押物，很難從銀行獲得貸款（或者很難獲得想要數(shù)目的貸款）。站在銀行風(fēng)控的角度，也可以理解，畢竟小微企業(yè)，特別是那些處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)，隨時(shí)都有歇業(yè)關(guān)門(mén)的可能，你讓銀行如何放心地把款貸給你？
于是，銀行的貸款出現(xiàn)了兩極分化：一方面一些不差錢(qián)的大中型企業(yè)，比如某些國(guó)企或上市公司，從銀行獲得很多的授信額度，隨時(shí)可以獲得大額貸款；一方面諸多缺錢(qián)的小微企業(yè)，特別是一些初創(chuàng)期或業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅速急需用錢(qián)的民營(yíng)私企，卻因?qū)訉訉徍瞬贿_(dá)標(biāo)而被銀行拒之門(mén)外，貸款難，難于上青天。這也從另一個(gè)方面詮釋了小微企業(yè)為何很難“長(zhǎng)大”的原因——缺“奶”（錢(qián)）??！
前兩天上班路途聽(tīng)新聞，聽(tīng)到一些關(guān)于小微企業(yè)貸款的利好消息：政府將加大對(duì)小微企業(yè)貸款的扶持力度，盡可能淡化資產(chǎn)等抵押物條件，更加注重小微企業(yè)的技術(shù)、專(zhuān)利和科研等核心競(jìng)爭(zhēng)力，以及從納稅信用評(píng)級(jí)等方面進(jìn)行綜合考量，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。大鵬認(rèn)為，根治小微企業(yè)貸款難這個(gè)頑疾并非一日之功亦不可能立馬見(jiàn)效，畢竟很多聽(tīng)上去很美好的政策措施，在實(shí)際操作中還存在諸多困難，有待于逐步解決和完善。對(duì)于政府部門(mén)該如何采取措施來(lái)改變現(xiàn)狀，已有很多專(zhuān)家學(xué)者提出了建議，我就不在此重復(fù)啰嗦了，僅從小微企業(yè)的角度，分享三點(diǎn)個(gè)人的看法。
第一、稅收征管體系逐漸完善，企業(yè)違法成本越來(lái)越高。“營(yíng)改增”在全國(guó)范圍實(shí)施、金稅三期上線和“五證合一”等舉措，無(wú)一不與企業(yè)有著密切的聯(lián)系，表面上看似乎進(jìn)行稅改是為納稅人提供更便利的服務(wù)，實(shí)際上也加強(qiáng)了對(duì)稅收的管控力度，進(jìn)一步規(guī)范稅收征管，于國(guó)于民于企，都有好處。特別是借助互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，逃稅、漏稅等行為將無(wú)處可匿，而工商、稅務(wù)和銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息聯(lián)網(wǎng)共享，編織成了一張疏而不漏的“天網(wǎng)”，莫伸手，伸手必被捉，網(wǎng)上揭露的眾多逃稅漏稅案件可見(jiàn)一斑，稅收黑名單公示制度等將使企業(yè)的違法成本將越來(lái)越高。試想，在工商和稅務(wù)都“掛號(hào)”了的小微企業(yè)，怎么可能獲得銀行的貸款？
第二、打鐵還需自身硬，小微企業(yè)要苦練“內(nèi)功”。近期網(wǎng)絡(luò)上頻繁曝光和傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的企業(yè)逃稅漏稅，會(huì)計(jì)人員連坐受誅連案例，使會(huì)計(jì)行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，許多會(huì)計(jì)人員，特別是身處小微企業(yè)的會(huì)計(jì)人員人心惶惶，認(rèn)為會(huì)計(jì)人員面臨的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太大了，幾乎動(dòng)了轉(zhuǎn)行的念頭。其實(shí)，怕，是因?yàn)樽约盒闹袥](méi)底，擔(dān)心，是因?yàn)樽陨聿粔蛴矚?，俗語(yǔ)“為人不做虧心事，不怕半夜鬼敲門(mén)”古今皆可用。所以，大鵬在各種培訓(xùn)場(chǎng)合多次強(qiáng)調(diào)，企業(yè)所有人員都要逐漸樹(shù)立法制意識(shí)，對(duì)法律要心存敬畏，不能逾越底線或觸碰“高壓線”，只有企業(yè)從內(nèi)部合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能建立良好的企業(yè)信用，從而獲得銀行的認(rèn)可進(jìn)而獲得貸款等扶持。
第三、企業(yè)老板要提高認(rèn)識(shí)，帶頭加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。“兵熊熊一個(gè)，將熊熊一窩”，作為小微企業(yè)的掌門(mén)人，小微企業(yè)的老板更要對(duì)企業(yè)的發(fā)展具有全局觀和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，切不可為了眼前小利而犧牲企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更不可為貪圖一時(shí)之利鋌而走險(xiǎn)，給企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至造成毀滅性的打擊。君不見(jiàn)，很多曝光的稅收違法案例中，幾乎都是企業(yè)老板一手策劃、唆使或者誘導(dǎo)會(huì)計(jì)人員參與而發(fā)生的。其實(shí)，銀行是否放貸給企業(yè)，不僅取決于企業(yè)是否有抵押物，還要進(jìn)行風(fēng)控的盡調(diào)，如果企業(yè)存在違法違紀(jì)等“硬傷”，也是很難獲得貸款的。
說(shuō)了這么多，大鵬認(rèn)為，任何事情都有“度”，過(guò)猶不及，你不能因?yàn)橛械钠髽I(yè)靠旁門(mén)左道，投機(jī)取巧獲得了銀行貸款，就起而效仿之，其結(jié)果很有可能就是“東施效顰”。還是那句老話“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，相信隨著相關(guān)法律法規(guī)體系的日趨健全和完善，小微企業(yè)在守法經(jīng)營(yíng)的前提下，獲得銀行貸款將不再是難事。
